Loghi Klarna visualizzati su un laptop e sullo schermo del telefono.
Jakub Porzycki | NurPhoto via Getty Images
Acquista ora, paga dopo è avere un momento.
Milioni di acquirenti ora utilizzano un servizio Acquista ora, paga dopo o BNPL per finanziare i propri acquisti. E le opzioni sono più varie che mai: Klarna, Affirm e Afterpay sono solo alcuni dei tanti fornitori nello spazio.
Nel frattempo, le grandi aziende si stanno unendo al movimento, con PayPal che lancia il proprio prodotto, Amazon e Apple che collaborano con Affirm e Square accettando di acquistare Scalapay in un accordo da 29 miliardi di dollari.
Le società BNPL pubblicizzano il loro servizio come la migliore alternativa alle carte di credito. Ma i critici temono che molte persone spendano più di quanto possono permettersi e che alcuni non si rendano nemmeno conto di essersi indebitati.
Quindi cosa significa comprare ora e pagare dopo? E perché sta crescendo improvvisamente?
Cos’è BNPL?
I piani BNPL, noti anche come prestiti point-of-sale, consentono ai clienti di pagare i loro articoli in un periodo di rate.
Il concetto non è nuovo. I piani di rateizzazione esistono da anni, conosciuti come “layaway” negli Stati Uniti o “lay-by” in Australia. Questi accordi consentono alle persone di ripartire il costo degli articoli per un periodo di tempo.
Il BNPL è simile in quanto i consumatori ricevono il prodotto in anticipo e lo pagano in importi incrementali, di solito senza interessi.
Gli acquirenti possono scegliere di utilizzare un servizio BNPL completando l’acquisto online con pochi clic. In genere pagano la prima rata e ricevono l’importo residuo della fattura in un periodo di tre o quattro mesi.
I fornitori BNPL in genere aggiungono un pulsante di pagamento al sito Web di un rivenditore e quindi ricevono una quota commerciante su ogni transazione. Gli esperti affermano che i rivenditori sono incoraggiati ad accettarlo in quanto generalmente porta a un valore medio degli ordini più elevato e a tassi di conversione migliori.
Alcune società BNPL generano anche entrate da commissioni di mora e interessi sui piani di rateazione a lungo termine.
Il vantaggio per gli acquirenti è che possono acquistare un articolo più costoso di quanto normalmente potrebbero permettersi in una volta, ad esempio una giacca da $ 300, e dividere il costo dell’acquisto in rate mensili.
Perchè è così popolare?
Una parola: corona virus.
La pandemia ha costretto molti rivenditori fisici a chiudere temporaneamente e ha visto i consumatori trascorrere molto più tempo a casa.
Questo ha accelerato la crescita dello shopping online. Secondo un rapporto di Worldpay, una società di elaborazione dei pagamenti di proprietà di FIS, le transazioni globali di e-commerce hanno totalizzato $ 4,6 trilioni l’anno scorso, con un aumento del 19% rispetto al 2019.
BNPL ha rappresentato il 2,1% – o circa $ 97 miliardi – di tale somma. Secondo Worldpay, questo numero dovrebbe raddoppiare fino al 4,2% entro il 2024.
Mentre i piani di BNPL stavano già crescendo in popolarità prima della pandemia, un cambiamento nelle abitudini di spesa dei consumatori e la crescente adozione dell’e-commerce hanno dato al mercato un impulso significativo.
Questo è stato un vantaggio per diverse aziende nello spazio, con Klarna che ha raggiunto una valutazione di 46 miliardi di dollari in un recente round di raccolta fondi privata, PayPal che ha acquisito la società giapponese Paidy per 2,7 miliardi di dollari e Square che si è aggiudicata Afterpay.
Quali sono i rischi?
Una delle principali critiche a BNPL è che può incoraggiare i clienti a spendere più di quanto possono permettersi. I piani Pay Later sono particolarmente apprezzati dagli acquirenti della Generazione Y e della Generazione Z.
Qual?, un gruppo di tutela dei consumatori nel Regno Unito, afferma di aver condotto un’indagine che ha rilevato che quasi un quarto degli utenti BNPL ha speso più di quanto inizialmente previsto perché il servizio era disponibile.
Ci sono anche timori per la facilità con cui le persone possono indebitarsi, a volte senza rendersene conto, poiché non sono coinvolti severi controlli del credito.
Il settore è stato paragonato a controversi prestiti salariali che consentono prestiti a breve termine, spesso con tassi di interesse elevati. Sebbene BNPL sia in genere esente da interessi, alcuni fornitori applicano commissioni elevate per i ritardi di pagamento.
I fornitori di BNPL affermano di disporre di misure di salvaguardia per garantire che gli utenti non spendano troppo. Klarna, ad esempio, fissa i limiti di spesa caso per caso.
“Per ogni transazione, assumiamo una nuova posizione e guardiamo a come i consumatori utilizzano questo prodotto”, ha detto alla CNBC Sebastian Siemiatkowski, CEO di Klarna.
“Se lo stanno usando positivamente, potremmo essere in grado di espandere la loro capacità di usarlo. In caso contrario, limiteremo la loro capacità di usarlo o interromperemo completamente la loro capacità di usarlo”.
Ma i critici sostengono che la BNPL ha bisogno di regolamenti per proteggere sufficientemente i consumatori. Il governo del Regno Unito sta cercando di tenere a freno il settore con una serie di proposte, compresi i controlli sull’accessibilità dei clienti. Una consultazione sulle regole dovrebbe essere pubblicata in ottobre.
Da parte loro, Klarna e Clearpay – il braccio britannico di Afterpay – affermano di accogliere con favore il passaggio alla regolamentazione.
